Obliegenheiten: Die Spielregeln, ohne die deine Versicherung nicht zahlt

Obliegenheiten sind Verhaltensvorschriften, die du als Versicherungsnehmer einhalten musst, um deinen Versicherungsschutz zu behalten. Verletzt du sie, kann der Versicherer seine Leistung kürzen oder im schlimmsten Fall ganz verweigern.

Wenn ich mit Unternehmern über Versicherungen spreche, geht es meistens um Deckungssummen und Beiträge. Über Obliegenheiten spricht kaum jemand. Dabei sind sie einer der häufigsten Gründe, warum es im Schadenfall Streit gibt. Nicht, weil der Schaden nicht versichert war – sondern weil vorher oder nachher etwas nicht so gelaufen ist, wie es im Vertrag steht.

Zwei Fehler sehen wir bei Unternehmen regelmäßig: Bedingungen werden nicht gelesen, sondern einfach angenommen. Und im Betrieb ist nicht klar, wer im Schadenfall was zu tun hat. Keiner dieser Punkte ist böse Absicht – das ist Alltag. Aber Versicherungen verzeihen diese Fehler nicht.

Was sind Obliegenheiten in der Versicherung?

Obliegenheiten sind keine einklagbaren Pflichten. Der Versicherer kann dich nicht zwingen, sie einzuhalten. Aber: Wenn du sie verletzt, hat das Folgen für deinen Versicherungsschutz. Geregelt ist das in § 28 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und in den Bedingungen deines Vertrags.

Welche Obliegenheiten gelten vor dem Schaden?

• Sicherheitsvorschriften einhalten, zum Beispiel Schlösser, Alarmanlage, Brandschutz oder Datensicherung
• Wesentliche Änderungen melden, etwa neue Tätigkeiten, mehr Umsatz oder ein neuer Standort (Gefahrerhöhung)
• Elektrische Anlagen und Maschinen regelmäßig prüfen lassen
• In der Cyberversicherung: Updates einspielen, Backups erstellen, Zugriffe absichern

Welche Obliegenheiten gelten nach dem Schaden?

• Den Schaden unverzüglich melden
• Den Schaden so gering wie möglich halten
• Einbruch, Diebstahl oder Brand bei der Polizei anzeigen
• Den Versicherer bei der Aufklärung unterstützen und keine Spuren beseitigen
• In der Haftpflicht: Ansprüche nicht eigenmächtig anerkennen

Was passiert, wenn ich eine Obliegenheit verletze?

Das hängt davon ab, wie schwer dein Verschulden ist. Bei Vorsatz ist der Versicherer leistungsfrei. Bei grober Fahrlässigkeit darf er die Leistung im Verhältnis zur Schwere des Verschuldens kürzen. Bei einfacher Fahrlässigkeit bleibt der Schutz bestehen. Und wichtig: Hatte die Verletzung keinen Einfluss auf den Schaden, muss der Versicherer in der Regel trotzdem zahlen – außer bei Arglist.

Warum sind Obliegenheiten gerade in der Cyberversicherung so wichtig?

Weil hier die Anforderungen besonders konkret sind. Viele Verträge verlangen zum Beispiel Multi-Faktor-Authentifizierung, regelmäßige Backups oder aktuelle Software. Wer das im Antrag ankreuzt, es im Alltag aber nicht umsetzt, riskiert im Ernstfall seinen Schutz.

Ob deine Vorgaben im Alltag wirklich umgesetzt sind, prüfen wir gemeinsam in unserem Cyber-Checkup.

Was wir bei Hartmann Assekuranz anschauen

Mit meinen Kunden gehe ich die Obliegenheiten Punkt für Punkt durch. Nicht, um sie zu belehren, sondern damit es im Schadenfall keine böse Überraschung gibt. Für mich gehört das zu einer Betreuung, die über den Vertragsabschluss hinausgeht.

Wir schauen uns das an:

• Welche Obliegenheiten stehen in deinen aktuellen Verträgen – und kennst du sie?
• Sind die Sicherheitsvorgaben in deinem Betrieb wirklich umgesetzt?
• Hat sich seit Vertragsabschluss etwas geändert, das du melden musst?
• Weißt du und wissen deine Mitarbeiter, was im Schadenfall als Erstes zu tun ist?
• Gibt es Verträge mit besonders strengen Vorgaben, die wir entschärfen können?

Fazit: Obliegenheiten – wer die Regeln kennt, behält seinen Schutz

Du siehst, eine gute Versicherung allein reicht nicht. Du musst auch wissen, was sie von dir erwartet. Und im Schadenfall musst du nicht alles allein machen: Über unsere Kunden-App meldest du den Schaden direkt, und wir kümmern uns um den Rest.

Du willst wissen, welche Obliegenheiten in deinen Verträgen stecken? Vereinbare gerne einen Termin mit uns! Buche hier bequem online deinen Termin.